快速导读

在刚刚过去的6月20日，央妈公布的最新LPR价格终于下降了，一年期的是3.55%，5年期以上的是4.2%。降息代表着什么？如果在20年前，那肯定是股市飘红，但是现在股市就好像已经进入了“休眠”状态，任何利好对它都是没有太大的作用，真正做到“波澜不惊”。那对于普通人来说，降息有什么实质性影响呢？买房吗？

(资料图)

■降息，是什么的一回事？

很简单，就是融资成本在降低。那很多人就问了，房贷月供会降低吗？并不完全会。LPR的变化并不会立即引起房贷月供的变化。如果你是存量房贷客户，那么在LPR转轨的时候你选择了【固定利率】和【浮动利率】方案。如果是【固定利率】那么往后LPR价格如何变化都不会影响到你的月供，当然利率趋势下行是大概率的，薅不到羊毛就怪当年自己太“保守”了。

如果你选择了【浮动利率】方案就会出现以下两种情况：

一是选择了1月1日调整利率，那么无论2023年的LPR如何变化，你都只能够在12月20日公布的那一次调整中看到实质性的变化，然后在2024年1月1日之后开始调整，也就是享受月供减少的优惠。当然，前提是12月20日的LPR是有所下降；

二是对日调整利率，如果你选择的是放款日，或者是某一日的调整，比如你选择了7月1日作为对日调整日，那么你就可以在2023年的7月1日后立即享受到本轮LPR下调的福利，因为对应6月20日公布的LPR已经下调了。所以，千万别着急找银行投诉为什么月供没有减少哟。

但是如果你是准备放款但是又未开始放款的，在6月20日之后放款就可以立即享受这个优惠了，也就是月供可能会明显的减少。不过，因为普通人的借款并不是很多，所以差别可能就是几十元之间的事情，差别并不是很大。

■买房吗？是不是最好的入市时机

这个就真不是最佳的入手时机。一是利息的降低不是你买房的核心原因，买房不是买菜，你会因为菜价很便宜所以买多点菜，但是你不会因为利息便宜多买房。而且，现在这个趋势下去，广州的房地产市场还有议价的空间，再过半年，很多等不及的业主就会在出手。前段时间听到海珠区的朋友说，原本500万预算的买家现在大胆看600万的房子一点都不为过，因为房价的松动才刚刚开始。

另外，现在的贷款利率更低了，所以如果你的房贷正在享受这个福利那么你没有必要过早提前结清房贷。相反，如果你在2019年前后买房，利息在年化5%-6%之间，那么你倒是有这个需要提前考虑是否要降一降这个利息。怎么降呢？是不是跟银行喊冤呢？肯定不是。这里首先要解决几个问题，为什么你的房贷利息降得不明显。

LPR转轨是一件很特别的事情，我来给大家演示一下：首先如果2019年的时候你的房贷利率是5%，如果当时公布的LPR价格就是4%，那么你的加点幅度就是1%，也就是无论将来LPR如何变化，这个1%是永久不变的。不是说浮动吗？浮动只是指LPR部分浮动，这个中间加点的幅度是永远不变化的。所以，往后你的贷款利率的构成就是当期的LPR+1%。

按照2023年6月20日公布的LPR价格4.2%来计算，你的贷款利率就是4.2%+1%=5.2%，还是比较高，因为加点幅度比较高。所以这个时候即便有福利你享受的程度都比其他人低。同样道理，如果当时你的贷款利率是3.8%，而跟4%相比，就是-0.2%，那么这个就是你的加点幅度了。现在的价格是4.2%，那么你享受的利率就是4.2%-0.2%，就是4%了。

这个加点幅度是固定不变的，在不同阶段申请贷款的加点幅度都不一样。是没有得调整的，除非你重新再申请一笔新的贷款，那么就可以完全享受当下的最新利率水平。说句实话，如果你刚好有换房的需求，那么你趁着现在利率低，选择浮动利率变化，甚至是固定利率，在未来一段很长的时间都应该是处于比较低的利率水平位置，是相对占优的！

当然，有朋友说会不会贷款利率跌到1%呢？不是没有可能，如果贷款利率跌到1%，后面存款利率就要跌到趋近于0%。在中国存款的人多，还是贷款的人多？当然是存款，当下很多人还是靠银行利息过活的，所以不太可能那么快就降到0利率时代。

■降息，能否刺激实体经济？

有一定的帮助，但是为什么最近的降息政策起效不明显？

首先是个人，很多人还是认为4.2%的利率还是高，跟理财收益相比差距很远，所以很多人还在还款和还款的路上，这个对于银行来说不是好事，而且钱都还掉负债，那么实体经济就得不到更多的资金支持，短期来说不利；

其次，对于企业来说是一件好事，因为贷款的利率降低了，融资成本低，自然利润有所增加，但是当前的消费水平再降级的浪潮当中，薄利多销注定利润也难以一下子蹦出来，要守！

最后，就是大型的企业，现在这些企业都在忙着“倒贷款”，就是把之前贷款利率高的结清，申请低价利率。希望一轮操作之后，对实体的投入能够提升，这样才是真正刺激经济复苏的关键。

胜手金句

无论如何，好的政策已经开始！

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