编辑 | 宋伟荣

近年来，一些打着“专业反催收”、“解决债务”、“减免息费”、“修复征信”等旗号的金融黑灰产频繁出现在微信朋友圈或抖音等社交平台，这种金融“黑灰产”乱象已经引起了银行机构、金融监管和司法系统的高度重视。

近日，平安银行信用卡、招商银行信用卡等银行在协助警方进行职业代理信用卡“反催收”，在平安银行信用卡打击黑灰产案件中，中介刘某以敲诈勒索罪被判处有期徒刑一年三个月。这是全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的信用卡代理维权案，此前，信用卡代理维权案被判刑多以诈骗罪定性。

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首例反催收被判敲诈勒索罪

上述敲诈勒索案件的线索源头来自于2022年2月平安银行信用卡的催收投诉案件复盘检视。

2022年2月，平安银行信用卡在一次催收投诉案件复盘检视过程中发现异常，发现中介刘某与行业多起信用卡恶意投诉事件高度相关，怀疑刘某从事非法经营和违规职业代理投诉。在平安银行信用卡与公安机关的持续沟通、密切配合下，公安机关查证其犯罪事实，最终刘某以敲诈勒索罪，判处有期徒刑一年三个月。

据了解，“黑灰产”中介刘某专业从事“代理投诉”一年有余，自称可代理多家银行的利息、费用调减等业务，在此过程中，刘某一直怂恿或直接代理客户与发卡银行进行不合理的协商、索赔牟利，并多次以平安银行信用卡客户黄某配偶的身份致电客服热线，反馈其遭受信用卡恶意催收，称其已向多个监管部门投诉举报。

经公安机关查证发现，刘某假冒客户黄某通过缠诉的方式获取现金赔偿后全部占为己有，同时又谎称黄某的信用卡欠款是由其本人垫付，要求黄某向其支付清偿的部分费用，使银行及客户资金均遭受到损失。刘某犯罪证据确凿充分，最终被抓捕、判刑。这也是全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的信用卡代理维权案，此前，信用卡代理维权案被判刑多以诈骗罪定性。

代理维权+发展人员，影响广危害大

除了平安银行之外，招商银行近日也配合警方对反催收组织进行了打击。

2022年，招商银行信用卡在日常监测研判工作中发现，一持卡人账户存在异常。通过进一步的分析排查，发现该账户相关的上海红六权法律咨询公司（以下简称“红六权”）主要从事“代理维权”“代理投诉”“信用卡债务优化”“网贷高息减免”等典型的金融“黑灰产”业务。

和其他金融“黑灰产”业务模式有所不同的是，“红六权”以所谓的“互联网+法律”商业模式为噱头，通过发展人员推广“黑灰产”业务从中牟利。

鉴于此种发展成员推广“黑灰产”的模式极具社会危害性，且影响范围遍及全国，在人民银行上海分行的指导和支持下，招商银行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上海市公安机关反馈相关问题，并开展警企联合打击。上海市公安机关接报后对此案高度重视，经过分析研判、缜密侦查，该案件于今年5月成功收网。

除了反催收之外，近年来，有组织、有预谋的非法代理债闹也呈现高发态势。近日，武汉警方破获了一起非法闹债案件，并对相关负责人处以治安拘留5日的行政处罚。

催收与反催收都将“立规矩”

自2019年以来，“代理维权”“债务优化”“代理退保”等金融“黑灰产”滋生蔓延，逐渐发展成上下游分工明确的产业链。典型的金融“黑灰产”通常通过套用内容不实的投诉举报模板，缠访缠诉“碰瓷”银行，近年来这一现象越发猖獗。

去年8月，中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，通知指出：要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

目前，我国金融机构及非金融机构的个贷不良规模非常庞大，仅一家股份制银行就有万亿存量。但目前债务人还款意愿低，致使反催收联盟等猖獗，再加上这两年催收机构的监管环境比较严格，两种原因叠加给个贷不良处置带来了很大阻碍，也增加了金融机构风险。可以看出，无论是针对催收还是反催收，都亟待一个具有指导性文件出台来规范。

而相关文件的研制也正在“路上”。根据7月6日消息，中国互联网金融协会在北京召开“催收国家标准研制和联合应对黑灰产侵扰工作机制建设”工作会议。会上，中国互金协会业务一部介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》国家标准研制和《互联网金融领域严重影响从业机构正常运营的代理维权活动应对指南》起草情况，并就下一阶段催收标准发布后的贯标、评估评议和联合应对黑灰产侵扰工作机制建设等工作介绍了总体思路和整体计划。互金协会表示，与会人员从信用卡逾期债务催收业务实践角度进一步调整完善了催收标准的适用范围和催收工作规范，认为催收标准研制恰逢其时，有利于规范催收业务。