29日晚，江苏银行发布了2023年半年报。数据显示，2023年6月末，该行资产总额3.29万亿元，较上年末增长10.55%。其中，发放贷款和垫款本金总额1.69万亿元，较上年末增长8.86%；吸收存款总额1.88万亿元，较上年末增长13.56%。

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吸收存款大幅增长背后，中新经纬梳理发现，2023年上半年，江苏银行个人定期存款余额显著增长，领先于上海银行、杭州银行、宁波银行等其他城商行。

个人定期存款增长27.64%

2023年上半年，江苏银行吸收存款1.88万亿元，较上年末增长13.56%。其中对公存款余额9526亿元，占比51.52%，较上年末增长7.98%；个人存款余额6667亿元，占比36.06%，较上年末增长20.09%。

从个人存款总体情况来看，个人定期存款余额为5698亿元，与上年末4464亿元相比，增长27.64%。相比之下，个人活期存款余额有所下滑，从上年末1088亿元下滑至969亿元，跌幅为10.94%。

据中新经纬选取江浙沪的城商行进行对比，截至8月29日，在已披露半年报的上市城商行中，江苏银行以5698亿元的个人定期存款余额位居榜首；上海银行次之，个人定期存款余额4039亿元；宁波银行则以2862亿元的个人定期存款余额，位居第三。

至于江苏银行个人定期存款余额高速增长的原因，或与该行的存款利率有关。据中国证券报报道，2023年上半年，江苏银行上海地区三年期定期存款利率曾达到3.4%，高于同业其他银行。为求得更高的存款利率，许多储户选择跨城将存款存入江苏银行，引发的“特种兵式存款”现象曾受到广泛关注。

净息差收窄

业绩方面，2023年上半年，江苏银行实现营收388.43亿元，同比增长10.64%；实现归属于上市公司股东的净利润170.2亿元，同比增长27.2%。

拆分营收来看，2023年上半年，江苏银行利息净收入271.77亿元，同比增长6.42%；非利息净收入方面，江苏银行手续费及佣金净收入27.22亿元，同比下降24.21%。

半年报显示，2023年上半年，江苏银行发放贷款及垫款平均利率为5.32%，发放贷款及垫款利息收入438.21亿元，同比增长13.47%；与此同时，吸收存款平均利率为2.26%，吸收存款利息支出200.19亿元，同比增长10.19%。

而在发放贷款利息收入和吸收存款利息支出双增的情况下，江苏银行的净息差略有下降。2023年上半年，江苏银行净息差为2.28%，较上年末下降4个基点。

至于非利息净收入下降的原因，江苏银行解释称，报告期内实现手续费及佣金收入31.57亿元，同比下降16.96%；手续费及佣金支出4.35亿元，同比增长106.72%。

具体而言，手续费及佣金收入中，代理手续费收入18.15亿元，同比下降30.18%；托管及其他受托业务佣金收入4.12亿元，同比下降12.01%。手续费及佣金支出中，结算与清算手续费支出1.09亿元，同比增长15.40%；银行卡手续费支出0.57亿元，同比增长119.91%。

存款定期化对银行影响几何？

值得关注的是，从各家银行披露的半年报存款数据来看，多家银行的个人定期存款余额出现增长，存款定期化趋势较为明显。

针对存款定期化的趋势，招联首席研究员董希淼向中新经纬表示，该现象反映出老百姓投资风险偏好下降，投资方向正从股市、银行理财产品向存款，尤其是期限长、利率高的中长期存款转换。

“存款定期化与大额存单供不应求的现象相互验证。”董希淼补充道，有些银行大额存单的三年定期产品一推出来就被抢购一空，甚至有银行要求大额存单要跟理财产品1 : 3配比，这些都是近期出现的新现象。

至于存款定期化对银行的影响，董希淼称，虽然存款的稳定性更强，但对于银行来说，期限长的定期存款利率较高，负债成本也有所增加。

针对近期多家银行主动下调存款利率一事，中国人民银行货币政策司司长邹澜于7月14日在国新办新闻发布会上表示，近几个月来人民币存款增加较快，市场利率继续降低，存款定期化、长期化推高银行成本，银行净息差已到1.7%附近，这种情况下银行综合考虑自身经营等情况，主动下调存款利率。这表明存款利率市场化程度进一步提高，此次银行主动下调存款利率，存款加权平均利率进一步降低，有利于稳定银行负债成本，为降低贷款利率创造条件，增强银行支持实体经济的能力。