商业贷款转公积金贷款不一定划算，比如商业贷款利率已经很低、公积金账户余额不足、剩余年限短、享受了优惠政策、打算二次购房等情况办理转贷就不划算，具体来看就是：

1、商业贷款利率已经很低

如果你的商业贷款利率已经低于或者接近于公积金贷款利率，那么商转公积金贷款就没有太大的意义了，因为你节省的利息可能不足以抵消你需要支付的手续费和税费。而且，如果你的商业贷款是按照LPR定价的，那么你还有可能享受到未来LPR下调带来的利率优惠，而公积金贷款则没有这样的机会。

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2、公积金账户余额不足

如果你的公积金账户余额不足以支付剩余本金，那么你就无法申请商转公积金贷款，因为这是公积金贷款的基本条件之一。即使你可以借用其他人的公积金账户来补足差额，但是这样做也会增加你的还款风险和成本，因为你需要承担额外的担保责任和利息支出。

3、剩余年限短

如果你的商业贷款还剩不到10年或者5年的还款期限，那么你也没有必要进行商转公积金贷款，因为你已经支付了大部分的利息，此时办理转贷无法节省太多的利息成本，倒不如将手头的资金用于改善生活质量或者投资理财。 

4、享受了优惠政策

如果你的商业贷款享受了一些优惠政策，比如首套房优惠、税收减免、利息补贴等，那么你在进行商转公积金贷款时可能会失去这些优惠政策，从而增加你的还款成本。因此，在进行商转公积金贷款之前，你需要仔细核算一下是否划算。

5、打算二次购房

如果你打算在未来再次购买房屋，并且需要申请新的房屋贷款，那么你在进行商转公积金贷款时就需要考虑一下是否影响你的二次购房计划。因为一般来说，如果你已经有了一个公积金贷款，在申请第二个公积金贷款时就会受到更多的限制和要求，比如需要提高首付比例、缴存时间、收入证明等。而且，如果你已经有了一个公积金贷款，在申请第二个商业贷款时也可能会受到影响，比如需要提高利率、缴纳更多的税费等。