增收不增利，不良贷款率上升，拨备覆盖率下降，日照银行2023年上半年怎么了？

近日，日照银行发布了2023年半年报。报告期内，该行实现营业收入33.13亿元，同比增长4.18%；实现净利润8.22亿元，同比下降1.36%；实现归母净利润8.19亿元，同比下降1.09%。

与此同时，日照银行2023年上半年的不良贷款率为1.71%，而2022年上半年这一数据为1.58%。

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8月18日，时代周报记者就业绩问题向日照银行邮箱发去采访函。截至发稿，尚未能获得日照银行方面回复。

投资净收益减少影响净利润

截至2023年6月末，日照银行总资产达3126.77亿元。

在资产、营收稳定增长的情况下，日照银行2023年上半年的净利润(并表)却降至8.22亿元，同比下降1.36%。其中，母公司实现净利润8.10亿元，同比下降1.44%。

时代周报记者注意到，影响日照银行净利润的因素之一是投资净收益的减少。

2023年上半年，日照银行的投资净收益为1.86亿元，而2022年同期为3.37亿元，同比下降44.81%。

另一个因素来自营业支出方面，例如，日照银行2023年上半年的业务及管理费(并表)为10.23亿元，较2022年同期的8.87亿元增长了1.36亿元，增幅达到15.33%。同时，其他资产减值损失约为0.22亿元，而2022年同期并没有这项减值损失。

另外，时代周报记者还注意到，日照银行2023年上半年的利润总额约为9.60亿元，所得税费用约为1.38亿元，而2022年上半年的利润总额约为10.03亿元，所得税费用却达到1.71亿元左右。由此可见，如果没有所得税费用的减少，日照银行半年报业绩降幅应该会更大。

2023年7月，东方金诚国际对日照银行《2023年小型微型企业贷款专项金融债券信用评级报告》中指出，“该行客户集中度较高，借新还旧、展期贷款等贷款规模较大，预计未来存在一定的信用风险管理压力。该行贷款主要投向钢铁、矿石、农产品等批发零售和制造业、租赁和商业服务业等，行业集中度较高。”

不良贷款率提升 拨备覆盖率下降

2023年6月末，日照银行的不良贷款率为1.71%，较2022年同期1.58%增长0.13个百分点；拨备覆盖率为181.17%，较2022年同期201.28%下降20.11个百分点。

尽管半年报中未披露，但是时代周报记者计算得出，日照银行2023年上半年末的存贷比已上升至75.13%，而2022年同期该行存贷比为71.23%。

据日照银行2022年年报，该行存贷比自2020年持续上升，截至2023年6月末，已较2020年末的66.39%上涨了8.74个百分点。

2015年之前，对银行存贷比的监管要求是低于75%。2015年之后，该硬性指标被取消，改为将存贷比视为监测银行风险的指标之一。

8月22日，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉时代周报记者：“存贷比越高，理论上说明银行放贷多、资金使用率高，所以收益更好，但也需注意风险控制。虽然现在取消了硬性规定，但超过75%的存贷比对银行来说偏高了。”

存贷比一路攀升，贷款利息收入应该变多，为何日照银行上半年却会增收不增利呢？

“这可能和日照银行所在区域的经济增速有关。” 王蓬博告诉时代周报记者，“贷款多但无法回收，导致不良率上升的同时利润下降。这说明了银行资产质量的问题，贷款投放不可集中于部分行业，上半年日照银行投入较多的行业可能面临了一些困难。”

他补充道，“这其实是一个很好的案例，说明了金融业发展和实体经济息息相关。经济环境好，银行的业绩才会好。”